מסלולי המשכנתא לאחר הורדת הריבית

כולנו קראנו ושמענו כי נגיד בנק ישראל, סטנלי פישר, הוריד את הריבית במשק לאחוז הנמוך אי פעם-1%. אבל מה משמעות הורדת הריבית עבור  לוקחי ביטוח משכנתא ?

הבנקים בישראל מעניקים הלוואות משכנתא במסלולים שונים, השכיח מביניהם הוא משכנתא בריבית קבועה וצמודת מדד, אך בעקבות השפל אליו צנחה ריבית הפריים, הבנקים לא ממהרים לשווקן; במיוחד לאור הציפיות שריבית הפריים, העומדת כיום על-2.5% בלבד  עשויה לרדת שנית, אם הנגיד יקבל החלטה נוספת להורדת הריבית.

כיום, הבנקים מעודדים את רוב בעלי המשכנתאות החדשות לקחת את ההלוואה במסלול צמוד לריבית פריים;על פי הפרסומים 80% מהמשכנתאות החדשות נלקחות כיום במסלול צמוד פריים ורק כ-5% מההלוואות ניתנות בריבית צמודת מדד.

מהי ריבית הפריים?

ריבית הפריים מושפעת באופן ישיר מהריבית שקובע בנק ישראל; הריבית נקבעת מדי חודש על ידי הנגיד. הנגיד אמנם לא מחויב לשנות את הריבית מדי חודש, אך בכל זאת מתקיים בה סיכון גבוה לתנודתיות. חשוב לזכור שריבית הפריים תלויה בריבית בנק ישראל וגבוהה ממנה בשיעור של-1.5%. בעבר הציעו הבנקים את מסלול ריבית הפריים עם מרווחים שליליים של-1% או יותר, כיום, הועלו המרווחים והם עומדים על ריבית פריים פחות 0.3%-0.7%.

הבנקים אינם ממהרים להוזיל את המשכנתאות, למרות הורדת הריבית המשמעותית. על רקע המשבר הכלכלי, המיתון ומצוקת האשראי, הקטינו הבנקים את היקפי המימון והגבירו את הדרישה לבטחונות מוצקים.
למרות זאת, מצב הריבית במשק הישראלי, הפך את לקיחת המשכנתה לאטרקטיבית ביותר עבור הלקוחות, ולא רק רוכשים חדשים יכולים להנות מהמצב-גם בעלי משכנתה קיימים יכולים להרוויח ממנו-על ידי מחזור המשכנתא.
מחזור הוא פעולה המתבצעת מול הבנק בו נלקחה הלוואת המשכנתא המקורית ובה מקבל הלווה משכנתא חדשה, אשר על ידה מסולקת ההלוואה הישנה. את המשכנתא החדשה מעניק הבנק בתנאים משופרים-ועל כן כדאיות הפעולה. לפעולת המחזור לא תהיה השפעה על ביטוחי משכנתא, אלא על ההלוואה בלבד.

אז האם כדאי לקחת משכנתא חדשה, או למחזר משכנתא קיימת, בריבית פריים?

ההערכות הן כי בתקופה הקרובה לא יתבצעו שינויים גדולים, כלפי מעלה, בריבית בנק ישראל. בעלי משכנתאות שינצלו מסלול זה עשויים להנות מחיסכון משמעותי בהוצאות המשכנתא, שעבור לווים רבים היא בין ההוצאות העיקריות המכבידות על החשבון החודשי.
לווים שמצב החשבון שלהם במינוס מתמיד, עשויים לגלות כי בחודש של עלייה בריבית, הוא חורג מתקרת האשראי. לעומתם, עבור לווים בעלי ייתרה חיובית בבנק, כאלה שהמשכנתא שלהם קרבה לסופה, או שעתידים למכור את הנכס בקרוב, הסיכון עשוי להשתלם בצורה ניכרת. כל עוד הריבית תשאר נמוכה, מסלול הפריים משתלם במיוחד, אך הלווים צריכים לקחת בחשבון שבשלב כלשהו, יטפס מדד המחירים לצרכן ובנק ישראל יעלה את הריבית, העלאה שמשליכה בצורה מיידית על הפריים.

לווים בעלי משכנתה קיימת, השוקלים למחזר, צריכים לקחת בחשבון את משך הזמן שעבר מלקיחת המשכנתה המקורית; אם על פי לוח התשלומים אתם עדיין ב"לוח שפיצר" ומחזירים את חלק הריבית של ההלוואה ולא את חלק הקרן, מחזור הוא בהחלט אופציה שכדאי לכם לקחת בחשבון. צריך גם לבחון האם הריבית שלקחתם על ההלוואה המקורית היא-4.5% או יותר; במקרה כזה המחזור ישתלם, למרות הקנס האפשרי על סילוק המשכנתא.

לסיכום" בטרם אתם מקבלים החלטה, אנו ממליצים לכם לפנות לגורמים מקצועיים אשר יעניקו  לכם יעוץ אישי לגבי כלל הנושאים הרלוונטיים ללקיחת משכנתא בימים אלו.
הכתבה בחסות פרופיט שרותים פיננסיים , מומחים להעברת קופות גמל  ולהשקעות.